El concepto Embedded Insurance está posicionándose como la operativa más trendy en la distribución de seguros a nivel global gracias a los beneficios que aporta a todos los involucrados. A las aseguradoras porque permite solventar un problema claro de distribución del seguro, adaptando el negocio a un modelo donde es el seguro el que busca al cliente, y no al contrario, tal y como se ha articulado tradicionalmente. A las empresas porque les permite añadir el seguro dentro de su propuesta de valor, aportándoles una fuente adicional de revenue, diferenciándoles de la competencia y fidelizando a sus clientes. Al consumidor, que puede contratar el seguro en el momento justo y en el lugar adecuado, evitando fricciones y procesos complicados, de una manera transparente e inmediata. Y a los distribuidores, que ven ampliados sus canales y posibilidades de negocio en un mundo cada vez más digital.
El potencial del seguro integrado ha sido estimado en un volumen global de miles de millones de euros en los próximos diez años. La consolidación de los canales digitales, la importancia y evolución de los modelos B2B2C, la interacción del consumidor final con los productos, servicios y empresas, los cambios sociales y empresariales, hacen del embedded insurance no sólo una manera más de distribución del seguro, sino que lo posiciona como la clave vertebradora del producto asegurador. Con coberturas cada vez más especificas y personalizadas, con nuevas posibilidades en la distribución, a través de modelos full digital o híbridos nunca vistos previamente, y con la posibilidad de llegar a segmentos y clientes que quedaban fuera del target asegurador.
Pero exactamente, ¿qué es el embedded insurance?
Según Simon Torrance, en su artículo ya famoso Embedded Insurance: a $3 Trillion market opportunity, that could also help close the protection gap , se trata de:
“Embedded Insurance means abstracting insurance functionality into technology to enable any third-party product or service provider or developer in any sector to seamlessly integrate innovative insurance solutions into their customer propositions and experiences, either as complementary add-ons to their core offerings or as new native components.”
Es decir, el embedded insurance es colocar la propuesta del seguro en el momento de la compra de un producto o contratación de un servicio, en un punto de venta, sea digital (web, app, ecommerce, intranet, erp, etc.) o físico, con emisión de la póliza en tiempo real. Por ejemplo, si cuando compramos nuestro nuevo teléfono móvil a través de un ecommerce, nos ofrecen adicionalmente la posibilidad de incorporar un seguro de daños y robo que lo cubra, realizando su contratación de manera integrada a la compra del móvil, con un sólo click (el de «añadir»), pagamos la prima a la vez que el propio teléfono, y no tenemos que aportar ningún dato adicional, ni realizar ningún proceso extra, sino que recibimos nuestra póliza al instante por correo electrónico, estamos disfrutando de una operativa de seguro embebido.
B2B2C, o como el Business Partner es el nuevo actor clave en la distribución del seguro.
El concepto puede parecer muy simple dentro del lógico proceso de digitalización del seguro. Pero en realidad se trata de un cambio espectacular en el modelo de negocio asegurador. Si los productos se ofrecen JUNTO a sus coberturas, el eje articulador ya no es la compañía aseguradora o el distribuidor del seguro, sino la compañía que vende el producto o servicio al cliente, y decide incorporar el seguro como gran valor adicional.
Sin embargo, llevar a cabo esa integración no es tarea fácil para el business partner: desconocimiento de la regulación y especificaciones del sector asegurador, necesidad de desarrollar la tecnología específica en su entorno para integrarse con los proveedores de seguro (a menudo las compañías aseguradoras ofrecen APIs de conexión pensando que es suficiente, pero esos servicios no suelen estar pensados para actores externos al sector asegurador, son muy específicos, y además no solventan otra parte muy importante de la integración como es la experiencia e interacción con el consumidor), se requieren figuras legales para habilitar la distribución del seguro, no tienen experiencia previa, etc.
Esto hace que muchas empresas estén interesadas en incorporar el seguro a su propuesta, pero declinen por complejidad o priorización interna, aunque vean claramente los beneficios del embedded insurance en su negocio.
Las insurtech y Weecover como enabler del embedded insurance.
Es en este momento donde entran en juego insurtechs especializadas en el embedded insurance como enablers del embedded insurance. Ya sea realizando labores de middleware, y ofreciendo en una misma api más friendly conectividad con varios seguros de varias compañías aseguradoras, o servicios completos end-2-end, como en el caso de Weecover, que no sólo provee de esa api de conectividad unificada como middleware, sino que le añade una completa capa de frontales autoconfigurados a modo de widgets para que los equipos de it de los business partners no tengan que desarrollar prácticamente nada, el mecanismo legal de distribución del seguro a modo de broker que no solo posibilita la venta, sino la consultoría de oferta aseguradora y la capacidad de incorporar prácticamente cualquier seguro del mercado, la experiencia en seguros y cómo integrarlos desde una perspectiva donde el centro es el consumidor, e incluso los servicios de información, administración, área de cliente, apertura de siniestro, renovación, atención y comunicación necesarios para esa experiencia de seguro embebido 100% de principio a fin.
Se trata en definitiva de proveer todo lo necesario para hacer real la incorporación del seguro en la propuesta de valor del Business Partner, gracias a tecnología específicamente desarrollada para ello. Esto redunda en gran rapidez en el time2market, en garantizar las coberturas más idóneas para el producto o servicio, en cubrir todas la etapas del seguro, y en lograr el éxito no sólo a la hora de integrar el seguro, sino en consolidarlo como una fuente excelente de beneficio.
En Weecover sabemos que nuestra plataforma tecnológica es el principal valor para dotar de todas esas capacidades en el menor tiempo posible. Una plataforma que ha sido creada desde 0 con el concepto del embedded insurance como foco, y cuya evolución y roadmap van ligados indefectiblemente a hacerla cada vez más potente en la integración del seguro para Business Partners (e incluso para compañías aseguradoras, brokers, fintechs y otros distribuidores). Pero sumamos además un gran expertise asegurador, las herramientas necesarias para la distribución del seguro, una posición privilegiada en el sector asegurador (trabajamos con más de 20 compañías aseguradoras) y sobre todo, el conocimiento y experiencia de cómo el producto – servicio y el seguro trabajan de la mejor manera conjunta.
Es gracias a ello que trabajamos con empresas top de diferentes sectores: retail, fintech, proptech, movilidad, etc.
Si estás interesado, nos encantará contarte más acerca del modelo de seguro embebido y cómo puede ser algo clave para tu evolución como negocio en los próximos meses.
